Como Entender o TAN e o TAEG no Financiamento Automóvel

Ao financiar um carro, seja através de Crédito Pessoal, Leasing ou ALD, são apresentados vários números e percentagens. Dois dos mais críticos são a Taxa Anual Nominal (TAN) e a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG). Ignorar a diferença entre estas duas taxas é o erro mais comum e pode custar-lhe milhares de euros.

Este guia explica de forma simples o que cada taxa representa e porque é que o TAEG é o seu melhor amigo na hora de comparar propostas de financiamento.

1. A Taxa Anual Nominal (TAN): O Preço Puro do Dinheiro

A TAN representa o custo puro dos juros do empréstimo. É a taxa que a instituição financeira lhe cobra pelo dinheiro emprestado, ignorando todos os outros custos operacionais e comissões.

O Que Inclui: Apenas os juros.
O Que Não Inclui: Comissões de abertura, comissões de processamento, despesas de registo, custos de seguro obrigatório (se imposto pelo credor), impostos (ex: Imposto do Selo), entre outros.
Utilidade: A TAN é utilizada para calcular a parcela de juro da sua prestação mensal. No entanto, não é útil para comparar o custo total de diferentes propostas de financiamento.

Atenção: Muitas vezes, a TAN é destacada nas publicidades por ser o número mais baixo, criando a falsa impressão de um financiamento mais barato.

2. A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): O Custo Real Total

A TAEG é a única taxa que reflete o custo total anual do crédito para o consumidor, expresso numa única percentagem. Por lei, todas as instituições de crédito são obrigadas a apresentá-la de forma clara.

O Que Inclui: A TAN (juros) mais todos os encargos e despesas obrigatórias para a celebração do contrato.
Componentes do TAEG:
- Juros (TAN)
- Comissão de Abertura/Estudo
- Comissões de Processamento Mensal/Trimestral
- Imposto do Selo sobre os Juros e Comissões
- Prémios de Seguros obrigatórios (ex: seguro de vida ou de proteção ao crédito, se exigido)
Utilidade: A TAEG é a sua métrica mais importante. Quanto mais baixo for o TAEG, mais barato é o financiamento no seu total. Use o TAEG para comparar propostas de financiamento de diferentes bancos e locadoras.

3. O Que é o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor)

Além do TAEG, o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) é a informação financeira final que deve considerar. O MTIC é o custo total que o consumidor terá de pagar à instituição financeira no final do contrato.

MTIC = Montante do Crédito + Custo Total do Crédito (Juros + Despesas)

O MTIC é o valor absoluto que permite ver, em euros, o impacto do TAEG. Se o carro custa € 20.000 e o MTIC é € 24.500, o custo real do financiamento é de € 4.500.

4. TAN vs. TAEG: O Exemplo Prático

Considere duas propostas de financiamento para um carro de € 20.000, a pagar em 60 meses:

Detalhe	Proposta A (Banco X)	Proposta B (Locadora Y)
Montante Financiado	€ 20.000	€ 20.000
Taxa Anual Nominal (TAN)	5,0%	5,5%
Comissão de Abertura	€ 600	€ 150
Seguro Obrigatório	€ 300	€ 0
Taxa Anual Efetiva Global (TAEG)	7,5%	6,0%
Montante Total Imputado (MTIC)	€ 24.800	€ 23.900

Conclusão do Exemplo:

Embora a Proposta A tivesse a TAN mais baixa (5,0%), as comissões e os custos obrigatórios fizeram com que o seu TAEG (7,5%) e o seu custo final (MTIC: € 24.800) fossem significativamente mais altos do que a Proposta B.

Regra de Ouro: Ignore a TAN. Compare sempre propostas usando o TAEG.

5. A Diferença no Leasing/ALD: O Valor Residual

Nos contratos de Leasing ou ALD (Aluguer de Longa Duração), existe um fator extra que afeta o cálculo do custo real: o Valor Residual (VR). O VR é o valor que o cliente terá de pagar no final do contrato para adquirir o carro. Por vezes, o VR não está incluído no cálculo do TAEG, tornando a comparação ainda mais complexa.

Obrigação de Transparência: Peça sempre à instituição financeira a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), que detalha todos os encargos.