Os 10 Erros Mais Comuns ao Financiamento de um Carro Novo (Juros e TAEG)

A compra de um carro novo é um investimento significativo, e o recurso ao financiamento é a opção mais comum em Portugal. No entanto, o universo dos créditos automóveis é complexo, repleto de siglas (TAEG, TAN, MTIC) e armadilhas que podem custar-lhe milhares de euros a longo prazo.

Para garantir que o seu novo carro não se torna uma dívida excessivamente cara, é crucial evitar estes 10 erros comuns no processo de financiamento.

1. Ignorar a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global)

Este é o erro mais grave. A TAEG é a métrica mais importante, pois reflete o custo total do crédito, incluindo a taxa de juro (TAN), comissões, impostos e seguros obrigatórios. Não compare apenas a TAN; compare sempre a TAEG entre as diferentes propostas de financiamento (bancos, financeiras, stand).

2. Focar Apenas na Prestação Mensal Baixa

Os vendedores têm o hábito de focar a negociação no valor mensal da prestação ("Só X euros por mês!"). Uma prestação baixa significa, geralmente, um prazo de pagamento mais longo ou um Valor Residual (VR) mais alto, resultando no pagamento de muito mais juros ao longo do tempo. Foco no MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), que é o custo final do carro.

3. Não Dar uma Entrada (Down Payment)

Se tiver capacidade financeira, dar uma boa entrada inicial (entrada mínima de 10% a 20%) é sempre aconselhável. Ao reduzir o montante que está a financiar, você diminui o valor sobre o qual os juros são calculados, reduzindo significativamente o custo final do crédito.

4. Escolher um Prazo Demasiado Longo

Créditos de 8 ou 10 anos são cada vez mais comuns para baixar a prestação. No entanto, estender o prazo:

Aumenta drasticamente o montante total de juros pagos.
Faz com que pague um carro durante mais tempo do que o período em que o valor do veículo desvaloriza rapidamente.

Opte pelo prazo mais curto que a sua orçamento mensal permitir.

5. Assinar o Financiamento do Stand Sem Comparar

O stand oferece frequentemente uma solução de financiamento "chave-na-mão" por conveniência. No entanto, é fundamental obter propostas de pelo menos três bancos ou instituições de crédito externas. Muitas vezes, um crédito pessoal num banco pode ter uma TAEG inferior à proposta da financeira associada ao stand.

6. Desconhecer o Conceito de "Valor Residual" (Balão)

Em créditos com "balão" (ou Valor Residual - VR), parte do capital (por exemplo, 20% do valor do carro) é paga apenas na última prestação. Embora baixe as mensalidades, você estará a pagar juros sobre esse VR durante todo o prazo, e terá um pagamento final muito elevado – que, muitas vezes, exige novo financiamento.

7. Não Considerar Todos os Custos Extras

Além da TAEG e da prestação, lembre-se de que há custos indiretos que devem ser orçamentados:

Seguro Automóvel: Muitas vezes, o financiamento exige um seguro de danos próprios.
Imposto Único de Circulação (IUC).
Custos de Manutenção programada.

8. Não Negociar o Preço do Carro (Antes do Financiamento)

Um erro comum é focar apenas na negociação das taxas de juro, ignorando o preço de venda do veículo. O seu poder de negociação deve ser usado primeiro para obter o melhor preço final do carro. Quanto menor for o valor que financia, mais dinheiro poupa, independentemente da TAEG.

9. Subestimar a Penalização por Amortização Antecipada

Muitos consumidores planeiam liquidar a dívida mais cedo (amortização parcial ou total). Verifique se o contrato prevê penalizações elevadas por esta ação. A lei limita estas comissões, mas é crucial saber o valor exato para planear a sua libertação da dívida.

10. Assinar o Contrato Sem Ler as Cláusulas de Rescisão

O contrato de crédito é um documento legal. Reserve tempo para ler as cláusulas de incumprimento, as condições de seguro de proteção ao crédito e as obrigações de manutenção. Se houver dúvidas, peça explicações detalhadas antes de se comprometer.